商業(yè)貸款擔(dān)保作為商業(yè)銀行收回貸款的第二來源，是商業(yè)銀行防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，旨在為商業(yè)銀行債權(quán)的如約實(shí)現(xiàn)提供保障。然而，基于各種原因，作為銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)保障的商業(yè)貸款擔(dān)保有些名存實(shí)亡，難以起到貸款擔(dān)保應(yīng)有的作用。為什么我國商業(yè)銀行的壞賬率總是高于發(fā)達(dá)國家，這當(dāng)中商業(yè)貸款擔(dān)保工作應(yīng)該是難辭其咎，主要體現(xiàn)在：

　　一、一些商業(yè)貸款的擔(dān)保人主體資格不合法

　　《擔(dān)保法》規(guī)定，學(xué)校、幼兒園以及醫(yī)院等以公益性為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，不能作為擔(dān)保人，并且規(guī)定只有具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，才可以作保證人。但有些企業(yè)卻以虛體擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)?；蛘咦晕覔?dān)保等形式從銀行騙取貸款，這不可避免的就會(huì)產(chǎn)生銀行壞賬。

　　二、個(gè)別商業(yè)貸款擔(dān)保物不符合規(guī)定

　　我國《擔(dān)保法》對(duì)抵押物、質(zhì)押物的具體要求有明確規(guī)定，只有法律規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)才是合法的，反之則是非法和無效的。

　　三、商業(yè)貸款擔(dān)保整體管理不力

　　在我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)因借款合同文本不規(guī)范，記載要素不全面，某些條款不符合《擔(dān)保法》有關(guān)要求等原因，而致使擔(dān)保合同失效的情況。

　　四、行政干預(yù)導(dǎo)致部分商業(yè)貸款擔(dān)保流于形式

　　有些時(shí)候，地方政府為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，幫地方企業(yè)特別是一些長期虧損的國有企業(yè)拉貸款，在銀行要求提供擔(dān)保的時(shí)候，采用一些行政手段達(dá)成協(xié)議。如此一來，商業(yè)貸款擔(dān)保便成了一紙空文，其安全性可想而知。